：無駄な保険に入ったまま予算を計算すると、欲しい家を買えない！
これまでの資金の話で、住宅ローンを月額いくら返済できるかが
マイホーム購入の予算に大きな影響があることをお伝えしてきました。
ローンを組む際に余計な保険に入ったままになっていると、
月々支払える額が少なくなり、予算の減額になりかねません。
予算を多く見積もりすぎて支払いに困る失敗もあれば、
予算を少なく見積もったばかりに、欲しかった土地や家を
あきらめることになる失敗もあるのです。
保険の見直しによって月１万円を捻出することができると、
予算はなんと３００万円アップできます。
今回は、「資金の話①」で取り上げたチェック項目の第一歩、
「保険の見直し」
について取り上げたいと思います。
：無駄な保険こそ家計のガン！
１つの家計で、保険を月に１万円払っているとしましょう。
１万円という金額は、血相を変えるほど無駄な数字ではないかもしれません。
しかし、
・１年間では１２万円の損
・１０年間では１２０万円の損
・３０年間では３６０万円の損
３６０万円も損をするとなれば、今すぐ見直す必要があることを
お分かりいただけると思います。
「注文住宅で建てたい。上級モデルの家でオプションは・・・。」
月に１万円で、ずいぶん選択肢が広がるのです。
この１万円を住宅ローンの返済に充てるとどうなるのでしょうか。
金利２％として、
・３５年ローンを２９年で返済できる
・利息を１４５万円節約できる
いかがですか？
：必要な保険は、実はほとんどない
あなたはおそらく、今までは「保険は必要なもの」として
保険に加入していると思います。
なぜなら、「保険は必要なもの」として『保険を売りたい』人から
保険の話を聞いているからです。
しかし、実は必要な保険はほとんどありません。
保険＝備え
と思われがちですが、備えるには保険以外の方法も実は沢山あるのです。
それでは、どんな保険が必要ないのかあげていきましょう。
：必要ない保険その１「医療保険」
私は住宅購入にあたり、まず医療保険を解約しました。
あるファイナンシャルプランナーにこう言われました。
「医療保険は、まず元がとれません。
毎年入院、手術をして、やっと採算が合います。」
さあ、それは本当なのでしょうか！
では、検証していきましょう。
医療保険が必要ない理由その１：支払った分がもらえない
仮に、入院すると１日１万円が支給される保険を、
３０歳男性が月に３０００円支払うとしましょう。
保障は一生涯、保険も一生支払うとすると、
全部でいくら支払うことになるのでしょうか。
３０歳男性の平均余命は５０年です。
毎月３０００円を５０年支払うことになります。
・ ３０００円 × １２カ月 × ５０年 ＝ １８０万円
このような結果になりました。
そうすると、この医療保険は、１８０万円以上もらえないと
損をすることになります。
このデータから算出すると、３０歳の男性が８５歳までに入院する
確率は５４％で、１回の入院あたりの日数は平均で３９日となっています。
入院する人もしないひとも入れて計算すると、
・ ３９日 × ５４％ ＝ 平均２１日
となります。
では、１日１万円支給され保険に入っていたらいくらもらえるでしょう。
・ １万円 × ２１日 ＝ ２１万円
医療保険は、手術をしてもお金をもらえるようになっています。
手術の時に、入院給付金の５倍、１０倍、２０倍、４０倍と
手術の種類に応じてもらえるようになっています。
仮に、４０倍の手術をして４０万円受け取ったとしましょう。
・ ４０万円 ＋ ２１万円 ＝ ６１万円
払ったお金はいくらだったでしょうか。
１８０万円です。
ということは、約１２０万円もかけ捨てるということです。
１人１２０万円掛け捨てだとすると、夫婦では２４０万円になります。
これだけ無駄にお金を払うことになるのです。
医療保険が必要ない理由その２：入院しても知識があればお金はそれほどかからない
高額療養費があるので、治療費の支払いは一定。
健康保険の保障の中に、高額療養費というものがあります。
１カ月の治療費に、ある程度の制限を設けている制度です。
限度額は約９万円です。
つまり、１カ月入院しても治療費は約９万円程度で収まるということです。
差額ベッド代は払わなくてもいい
実は、自分から個室などベッド代がかかる部屋への入院を希望しない限り、
差ベッド代を支払う必要はありません。
残るは食事代と雑費
入院した時にかかる費用は食事代です。
これは、１食２６０円、１日７８０円と決まっています。
あとは、入院した時に着るものや、お見舞いに来てくれた方への
お返しなどです。
ただ、家で食事をしないので、食費は減ります。
こういうことを考えると、１カ月入院してかかる費用は
およそ１０万円程度です。
年に何回も入院するというのであれば保障が必要かもしれませんが、
ほとんどの方が数年に１回や、数十年に１回の入院だと思います。
その時に１０万円程度かかったところで、家計に大きなダメージを
与えるでしょうか？
その時のために、２００万円近いお金を払って保障を確保しておく
必要があるでしょうか？
サラリーマンであれば収入も確保される
社会保険に入っていれば、傷病手当金という保障があります。
これは、病気やケガで仕事を４日以上休んだ場合に
給料の３分の２を１年半にわたって保障してくれるというものです。
また、勤め先がブラックでなければ、有給もとれるはずです。
現実的には有給を消化して、それでも足りなければ傷病手当金を
もらう、というふうになります。
医療保険は払うだけ損、入院しても思ったよりお金がかからないことが
お分かりいただけたと思います。
しかし、なんとなく保険に入っていないのは不安だと
思われているかもしれません。
しかし、医療保険を解約しても、何も保険に入っていない
わけではありません。
あなたの給料から毎月健康保険料として高いお金を
天引きされているはずです。
文字をもう一度見てください。
健康「保険」にすでに入っているのです。
この健康保険の中に、高額療養費や傷病手当金の保障が
入っているのです。
さて、次回は終身保険についてお話します。
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